対物超過修理費用特約は自動車保険で必ず付けておくべき特約の1つ!

車屋の代理店では、必ずおすすめする特約!


この特約は、自動車保険の基本となるセットの1つ「対物賠償責任保険」(みなさんが言う対物)に付帯する特約です。

事故が起きた時(こちらが加害者の場合)、相手側の車の損害を賠償する対物保険の補助的な役割をもった特約になります。

相手の車の内容(その時の車の価値)により、この特約が重要になることがあります。

保険会社によっては、対物賠償保険に自動セットになっているほど、加入率が高い必要な特約です。

ただ、この特約の内容をちゃんと理解している人って少ないかなぁって思いますね。

保険会社のサイトやカタログなどで詳しく説明していますが、内容が難しい・分かりづらいなど、よくお客様に聞かれることが多いですね。

なので、車屋の保険代理店をしているおっさんが簡単に説明します!

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まず、どんな特約なの?


他の車に衝突した時(こちらが加害者 又は こちらにも過失がある場合)に相手の車の修理費(損害)を賠償しないといけません。

しかし、相手の車の価値が低い場合(年式が古い場合)などは、修理代がいくらかかってもその車の時価額(全損額とも言う)が保険会社からの支払い上限になります。

これは、法律上の賠償責任額の上限が修理費用ではなく車の時価額になるからです。

(時価額については、車種・年式などである程度の相場がありますが、車の程度や保険会社の基準によって若干違います。)

修理費用が時価額を上回った分は保険会社からすれば法律上支払う必要がないので、時価額を支払って賠償責任は完了になります。

しかし、相手側からすれば、

「なぜ、被害者なのに修理費用と時価額の差額を負担しないといけないのか!」

ということになるので当然納得はしないです。

そりゃそうですよね。車を当てられてるのに修理代が全額支払われないんですから!

こういう時に必要になるのが「対物超過修理費用特約」です。

この特約は、実際の修理費と時価額の差額(保険会社で異なるが、だいたい限度50万)を支払う特約になります。

※相手が修理をするのが前提の特約になります。修理をせず乗換えの場合はこの特約は使われず時価額での交渉になります。

例えば、こんな感じです。


こちらが衝突事故を起こしたとすると(100対0でこちらが一方的に悪い)相手の車の修理費(損害額)を支払わなければいけません。

相手の車の修理代が実際に60万かかるのに対し、その車の年式が古く時価額(全損額)が30万だとします。

その場合、こちらの保険会社から支払われる対物賠償の保険金は上限が30万になります。

時価額の決定は保険会社との交渉になります。)

その場合、相手が車を修理するのであれば必ずと言っていいほど相手側は納得しません。

誰がこの差額の30万円を支払うのかモメてしまいます。(ま~、そうなりますよね。)

その時に、この特約があれば差額の30万円を特約で支払われることになります。

車屋の保険代理店が必ずおすすめる理由


一番の理由は、こういう事例が起きた時に現場(状況)のど真ん中にいるのが車屋(修理屋)だからです!

一昔前は、「対物超過修理費用特約」はありませんでした。

こちらが被害者の場合、事故が起きた時に車の修理をするのは車屋になります。当然ですけど(^^;)

もちろん、相手側の保険会社と修理の話や交渉するのも車屋です。

しかし、修理費用よりも車の時価額が低いと修理が出来なくなります。

お客様が自腹で差額を支払ってくれればいいのですが、そんなお客様はほとんどいないです。(おっさんもその立場なら絶対に嫌!)

それに法律上では相手に差額を請求することが出来なくても常識的感覚からすればおかしいと思いますね。

このような状況になると「車の修理がストップしてしまう」「保険会社とも交渉が進まない」といったことになります。

そうなると、保険会社に何を言っても無駄なので事故の相手に直接相談することになったりすることが多いです。

しかし、相手側(加害者側)も、かなり困ってしまいます。そのために自動車保険に入っているのにどうしたらいいいか分からないですよね。

なので、ほとんどの人は「保険会社に任せいています」と答えるしかないです。

そうなると、事故の終結(示談)も出来ずトラブルに発展していきます。

保険会社以外の事故に関わっている人も(車屋も)全員困ってしまいます。

実際にひと昔前の事故でのトラブルって言うとこのケースが多かったですね。

なので、車屋からすれば保険の商品(特約など)でこのような事例を回避することが出来るようにならないのかって、ず~と思っていました。

たぶん、ほとんどの車屋や修理屋はみんな思っていたはずです。

そこで出来たのが「対物超過修理費用特約」でした。

車屋は、こういう特約を望んでいたので当然おすすすめするようになりますね!

まとめ


この特約のおかげで、上記で説明したようなトラブルになるケースはかなり少なくなりましたね。

この特約は、いろいろある特約の中でサービス向上の目的の特約ではなく車両事故の事例の中での問題(相手側とモメる)点を補うために出来た特約とも言えます。

車屋としては「本当に必要な特約」の1つと思っています。

しかも、保険料は年間で数百円程度なので、金額的にも悩むこともなく保障内容からしてもお得な特約とも言えます。

この特約の加入率(付帯率)は非常に高いです。車屋の代理店から自動車保険に加入している人はほとんどこの特約に入っていると思います。

まだ対物賠償保険で自動セットになってない場合で、この特約に入っていない人はぜひ入ってほしいと思います!

対物超過修理費用特約は自動車保険で必ず付けておくべき特約の1つ!
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